При оформлении займов, микрофинансовые организации не обладают достаточной информацией о потенциальных заёмщиках. Будучи заинтересованными в возврате долга, МФО приходится анализировать дополнительные сведения о клиентах, изучать их платёжеспособность и оценивать материальное состояние.
В отличие от банков, где идентификация контрагентов обширна и прозрачна, в микрофинансовых компаниях всё обстоит по-другому. В МКК нет чётких инструкций, каким образом происходит анализ субъекта. Каждое учреждение действует по-своему, исходя из интересов. Всё же, некоторые общие моменты существуют:
- без контроля предоставляются деньги на карту онлайн без справок, если размер займа невелик, а процентная ставка высокая;
- после основательного исследования выдаются солидные суммы под низкий процент.
Изучение заёмщиков в МКК
Процесс оформления и предоставления мини-займов в финансовых компаниях во многом схож с банками. И хотя деятельность сообществ не регламентируется современным законодательством, они имеют общий алгоритм работы.
Стандартный процесс верификации потенциального дебитора состоит из следующих шагов:
- Вначале подлежат рассмотрению данные, предоставленные самим субъектом. Обращается внимание на их полноту, согласованность и отсутствие ошибочных материалов.
- Направляются запросы в информационные базы МВД, бюро кредитных историй. При выявлении гражданина в «чёрном списке», дальнейшая работа с ним прекращается.
- Факты, полученные из различных источников, еще раз анализируются специалистами службы безопасности и обрабатываются специальными компьютерными программами в скорринговом режиме.
В некоторых специфичных случаях, применяются усложнённые методы исследования.
Перечисленные мероприятия преследуют одну главную цель — оценить степень риска не возврата одолженных денег.
Анализ информации по выданным микрозаймам без документов показал некоторую закономерность:
- для платёжеспособных граждан, регулярно пользующихся услугами микрофинансовых организаций, степень обследования минимизируется;
- чем меньше размер экспресс займа , тем быстрее происходит рассмотрение заявки;
- чем выше ставка, тем менее строгий контроль осуществляется в отношении данного лица;
- мгновенная проверка заключается в обращении к «чёрным спискам» и выдаче результата в течение нескольких минут.
Если человек числится в таком списке, ему моментально приходит отказ, если нет — выдаётся со 100% одобрением займ на карту без отказа.
Займы однозначно проходят строжайший контроль. Это правило применяется как в отношении банковских учреждений, так и микрокредитных сообществ.
Подход к изучению личности заёмщика в МФО
Критерии верификации физических лиц в банках существенно отличаются от таких процедур в мелких фирмах. В первом случае, анализ потенциального заимодателя производится на основании положений и внутрибанковских инструкций, которые являются исполнительными документами и не подлежат нарушению.
В микрокредитных обществах подход к обследованию субъекта иной. Ввиду отсутствия бюрократических инструкций, следствие носит менее формальный характер.
Контингент граждан финансовых организаций, в основной массе, состоит их неблагополучных слоёв населения, тех, кому банки уже отказали в предоставлении ссуд. Это так называемые проблемные лица, имеющие в прошлом просроченные обязательства, невозвратные кредиты. Они не соответствуют банковским критериям и не проходят отбор по линии безопасности.
Для понимания реальной картины материального положения населения, перспектив возврата задолженности, сотрудники компаний применяют нестандартные, неординарные методы инспектирования.
Кредитующие фирмы прибегают к всестороннему анализу различных сфер жизнедеятельности потенциальных дебиторов, таких как поведение человека в домашней обстановке или ведение личных страниц в социальных сетях. Они выезжают на дом к клиенту, чтобы оценить его жилищное и материальное состояние. Такое инспектирование производится чаще всего при оформлении крупных денежных операций.
При предоставлении Киви займа до 5000 рублей, основным критерием проверки служит отсутствие физического лица в «особом списке». Дополнительно уточняется его личность, сверяется адрес, номер мобильного телефона. Рискованность микрозайма возмещается высокими процентами.
Изучение личности онлайн
Современные технологии предоставляют широкие возможности для знакомства с любым контрагентом без личной встречи с ним. Одолженные деньги переводятся на пластиковую карту или банковский счёт, все операции проходят через интернет и не требуют непосредственного контакта с человеком. Тем более, что во многих случаях ответственность за приём заявки и её одобрение, ложится на так называемого робота. Казалось бы, этот виртуальный специалист способен обрабатывать определённую информацию и не склонен анализировать ничего, кроме цифр. Однако, и такие займы подлежат контролю.
Новейшие достижения в области компьютерных технологий позволяют анализировать данные заявки, как только она попадает в сеть. Мгновенно происходит состыковка с другими источниками информации:
- в интернете находятся сведения о человеке, направившем заявление;
- устанавливается регион, адрес и компьютер, с которого отправлена анкета;
- определяется, кто этот субъект и какова его дееспособность;
- анализируется, существуют ли санкции в отношении его личности;
- обследуется телефонный номер на предмет регистрации в различных ведомствах;
- изучается владелец карточного или банковского счёта, куда будут перечисляться заёмные деньги.
Все приведенные данные робот способен обработать в мгновенном режиме. За несколько минут личность идентифицируется настолько, что не остаётся ни одного момента, не учтённого компьютерной диагностикой.
Догадаться о том, что в том или ином микрофинансовом сообществе обработкой заявок занимается робот, можно по таким критериям, как круглосуточное обслуживание, высокая скорость перечисления денежных средств, отсутствие звонков менеджера.
Отношение к кредитным историям заёмщиков
В целях предотвращения рисков, выдача новых займов МФО проводится исключительно после оценки прошлых взаимоотношений контрагента с кредитующими компаниями.
Объявления МКК о том, что они одалживают деньги неблагополучным слоям населения, не совсем точны и не означают, что кредитные истории не подлежат контролю. Любая КИ анализируется и займы выдаются даже неплательщикам, но под гораздо большую процентную ставку как гарантию риска невозврата обязательств.
Всё же, выдавая микрозаймы без документов в небольших размерах, микрофинансовые общества могут не обращаться в бюро историй, поскольку платная выписка не оправдывает риск выдачи мелких денежных сумм.
Предложения займов с плохой КИ являются рекламным ходом для привлечения новых клиентов, чем для предоставления мини-кредитов различным категориям населения.
Предлагаем Вам ознакомиться с фирмами, которые предлагают займы онлайн без проверок:
| МФО | Сумма займа (тыс.руб.) | Срок (дней) | Время рассмотрения (мин.) |
| Лайм Займ | от 1,5 до 100 | от 1 до 90 | одна |
| Манимен | от 1,3 до 150 | от 5 до 120 | одна |
| Турбозайм | от 2 до 15 | от 7 до 30 | пятнадцать |
| Займер | от 1 до 30 | от 7 до 30 | пять |
| Честное слово | от 2 до 10 | от 5 до 30 | пять |
Особенности этих экспресс-кредитов проявляются в небольших размерах, мгновенном одобрении и быстром погашении.
Почему МКК может отказать в займе
Основной мотив, по которому микрофинансовое общество может отказать в предоставлении денег в долг-ненадёжность контрагента, отсутствие убеждённости в погашении долга.
Деятельность кредитных заведений основана на получении прибыли, поэтому рискованности операций просчитываются довольно серьёзно. Наиболее сомнительные операции компенсируются высокой ставкой или специальными комиссиями.
Если субъект принадлежит к злостным неплательщикам и имеет неблагополучное кредитное прошлое, риск утраченных средств просчитывается наиболее жёстко. И если гражданин будет заподозрен в мошеннических действиях либо игнорировании обязательств, шансов на будущие заимствования у него нет. Материалы о таких лицах служба безопасности находит не только в бюро историй, но и всевозможными иными способами.
Можно ли ввести в обман МФО
Не возврат заёмных денег возникает довольно часто. Ведь деятельность микрокредитных фирм основана на получении достаточной прибыли. Поэтому, в отличие от банковской сферы, здесь присутствуют другие прерогативы. Ввести себя в обман МКК не позволят никогда, хотя невозвратные займы-беда многих фирм. Противодействие неблагополучным дебиторам даёт возможность снизить вероятность неплатежей, и не допустить увеличения процентов за пользование деньгами.
Непогашенные обязательства провоцируют рост ставок, дополнительное начисление пеней и штрафов. Внешне кажущееся бездействие микрокредитных сообществ является результатом бедственного материального положения лица, у которого напрочь отсутствует возможность погашения долгов.
Часты случаи передачи невыплаченных сумм коллекторским предприятиям. Если таковые приступают к своей работе, жизнь должника становится невыносимой до тех пор, пока он не вернёт одолженные средства в полном объёме.
Хотя такие случаи довольно редки и касаются, в основном, крупных займов, долги по мелким обязательствам тоже заслуживают внимания отделов безопасности финансовых учреждений. Ведь залог их успешной работы — своевременный возврат выданных средств.
Источник: